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“考研保障”创意保险设计

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  【摘  要】现如今考研已经成为大学生的热门选择,考研人数在逐年攀升,就2020年而言,考研报考人数已达到377万。绝大部分考研学生在考研期间充满了焦虑,经过调研分析,考研學生最担心的就是种种导致落榜的风险。针对这些风险,拟设计一款考研险,保障考研学生在考研期间遇到的风险,并在一定条件下,以经济补偿降低风险。这款保险产品一方面起到激励考研学生的作用,另一方面,在一定程度上弥补了因为考研带来的经济损失。
  【关键词】考研保障;保费精算模型;风险管理
  一、引言
  随着教育现代化的推进,全国普通高校毕业生的人数在不断的增加,2020年已达到874万,由此导致就业竞争压力也在不断的增大,通过对福州4所高校的调研,发现有近70.8%的学生认为通过考研可以找到较好的工作,有66.37%的学生认为考研是为了工作岗位升迁、未来职业发展的需要,大部分学生通过考研来规避就业压力。由于经济市场对研究生的需求量增加,以及人们生活条件的提高,考研成为更多人的选择。近几年来“考研热”持续升温,据教育部统计,2020年考研报考人数达到377万,同比去年增长率达到10.56%。选取1995-2020年的数据,通过ARIMA时间序列预测,预计2023年报考人数将达到404.652万人。随着2020年研究生的扩招,报考人数随着增加,但是考录比却长期持续维持在3.5:1左右,说明研究生扩招的增长幅度远低于报名人数的增长幅度,可见面临落榜的考研学生越来越多。
  面对考研中各种风险,若能为考研群体提供一份保障,以考研群体为服务对象,对考生在考研不同阶段中的风险给予一定保险金补偿,转移考生在备考期间所面临的经济损失、考生在考试期间所面临的人身风险、考生在研究生学习期间学费和生活费的经济风险,这不仅能缓解考生备考和读研的经济压力,而且通过奖励措施的设计助力考生被录取的可能性。
  二、“考研保障”创意保险产品方案
  (一)投保对象
  1.被保险人为国家承认学历的即将应届本科毕业、本科毕业以及具有与本科毕业同等学力的中国公民;
  2.处于考研备考阶段,在官方网站进行研究生考试报名,并在报名点现场确认。
  (二)保险期间
  从投保之日起至考研复试当年6月30日24:00截止
  (三)保险责任
  1.当被保险人考研成绩过了国家线,且最终被院校录取时,保险公司在考生在读研期间每学年初将按照学费和生活费的一定比例 进行给付生存保险金【专硕:给付2、3年;学硕:给付:3年】,同时一次性给付考研期间在保险公司指定的APP完成学习的激励金额。其中激励金额指的是考生在每个考核周期(月)中按时在保险公司指定的APP上完成任务(定时进行学习签到,完成单词量的测试以及数学与政治选择题的测试等),保险公司给付的奖励金。
  2.若被保险人考研初试成绩在国家线的75%以上且在国家线以下,最终未被录取,保险公司将按照考研学生的备考成本的一定比例 、潜在就业机会成本的一定比例 和指定的APP完成学习的激励金额构成的保险金进行赔付。其中备考成本指的是复习材料费、培训费等,潜在就业机会成本为考生备考期间损失的平均实习工资。
  3.当被保险人考研成绩过了国家线,但最终未被录取时,保险公司将按照考研学生的备考成本的一定比例( + )、潜在就业机会成本的一定比例( + )和指定的APP完成学习的激励金额构成的保险金进行赔付。其中 是指额外增加一定比例,,作为对考生努力付出和取得成绩的奖励。
  4.可选择附加责任(3种):(1)研究生初试考试前2周至初试期间,被保险人因发生意外事故无法参加考试的,保险公司将按照“备考成本、潜在就业机会成本加上APP完成学习的激励金额”的5倍进行赔付;(2)若通过初试的情况下,在复试考试前2周至复试期间,被保险人因发生意外事故无法参加复试的,保险公司将按照“备考成本、潜在就业机会成本加上APP完成学习的激励金额”的10倍进行赔付;(3)对于考上研究生后并顺利毕业的,且在毕业半年内未能找到工作,保险公司将按应届研究生平均月薪酬的50%给付3个月。
  附加险主要在加大对考生在初试考试前2周至初试期间、通过初试后在复试考试前2周至初试期间、顺利毕业后半年内这三个时期的保障力度,对于考生来说这三个时期尤为重要,也最为担心意外发生,若有份附加险对考生在这三个时期进行保障,一方面极大降低考生的损失,另一方面让考生更能安心进行备考,更有助于提高考生录取的可能性。对于研究生毕业的学生,在毕业后的半年内若未找到工作给与补偿,极大的缓冲了学生的就业压力。通过问卷调查,有近71.93%的考研学生希望有份这样的附加险。
  (四)除外责任
  1.若被保险人考研初试成绩在国家线的75%以下,保险公司将不予以补偿。
  2.被保险人的故意行为(无故不参加初试、或复试);
  3.被保险人没有按时考试,或因考试设备故障等原因,未取得有效成绩;
  4.任何违反考试纪律的行为,如被保险人考试作弊、请他人代考等;
  5.其他不属于保险责任范围内的情形。
  (五)保费
  根据所选择保险金额、保险责任、给付比例,投保时一次性缴纳相应档次的保费。
  三、“考研保障”创意保险净保费精算模型
  (一)保险费厘定理论基础
  根据保险费厘定的基本原则:收支平衡原则,保险人在保险期内纯保费收入的现金价值的现值与支出保险赔付的现金价值的现值相等。
  (二)构建净保费精算模型
  针对所设计的保险责任中第1-3种情况,进行净保费的定价。
  1.相关符号说明
  (1) 表示考生在第j个周期内在保险公司规定考研APP上完成任务的奖励金额。每个周期以月为单位,考研期间最多有10个周期,在该周期要完成按时学习签到任务,并且完成定量单词以及数学、政治选择题测试等任务。

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